7月21日,中国银保监会公布数据显示,2022年二季度末,商业银行不良贷款余额2.95万亿元,较年初增加1069亿元,已达历史最高点,不良贷款率达1.67%,较年初下降0.06个百分点。不良贷款在专业银行贷款中已经占有相当大的比重,不良贷款问题不仅严重制约着专业银行向国有商业银行转变,而且已然成为中国经济发展中的一大隐患。
随着不良贷款率的上升,债务催收中的违规行为也愈演愈烈,如暴力催收、软暴力、冷暴力等,这些行为都严重损害了被催收人的合法权益,随之相关政策纷纷出台。
如:《刑法修正案(十一)》第二百九十三条之一
【催收非法债务罪】有下列情形之一,催收高利放贷等产生的非法债务,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役或者管制,并处或者单处罚金:
(一)使用暴力、胁迫方法的;
(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的;
(三)恐吓、跟踪、骚扰他人的
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因此,合法催收才是债务催收的正规渠道和方式,如:电话催收与外访催收、信函催收、诉讼催收等。其中信函催收包括邮政信函催收、手机短信催收、电子邮件催收、发律师函等。
在以往,纸质律师函一直被视作最为可靠、合法、合规的催收手段,但随着网络购物消费、数字化、网络化的快速发展,纸质律师函疲态尽显。在司法实务中,经常因纸质律师函原件丢失、送达难以实现、受送达主体拒绝签收、无法确定是否送达,后续跟进效率低、人工成本过高、邮费成本高等原因导致催收工作停滞不前。若仅依靠传统律师函来为各个机构增加回款率,已不是最优选择,而电子律师函将成为一种新兴的载体形式,通过区块链技术,将传统纸质函件内容电子化,并上传至法院等司法证据平台,实现有效及时的送达,使各个机构贷后管理能力得到有力地提升。
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电子律师函与纸质律师函具有同等的法律效力。根据《中华人民共和国电子签名法》第十四条:“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”;以及第四条:“能够有形地表现所载内容,并可以随时调取查用的数据电文,视为符合法律、法规要求的书面形式。”
区块链电子律师函支持通过手机短信和电子邮箱两种方式批量发送,合法合规、降低成本、提高执行效率,同时自动存储至司法区块链,批量留存证据,发送及签收,送达及存证,全流程记录,有效的解决了传统律师函在司法实务中的困境和弊端。
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在互联网技术的推动下,数字经济蓬勃发展,加速了企业应用电子律师函的步伐,区块链催告函电子送达系统坚持为不良资产处置、贷后金融纠纷化解等提供更加专业、高效的法律服务,将科技能力和法律服务相结合,为电子律师函的服务空间赋予了更多可能性。